火災保険の上手な掛け方を教えます！（応用編）
｜教えて！損害保険

このページでは、より深く火災保険の掛け方をお伝えしていきます。火災保険を掛ける時に気をつけたいのは、次の通りです。

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家財の評価は新価（同等の家財を再購入するために必要な金額）基準によって行います。

家財の評価方法には、実際に所有される家財の価額を積算する方法と家財簡易評価表を使用する算出方法の２種類があります。

※家財を評価するためのツールとして、家財積算シートをご用意しております。火災保険のご契約を前向きに検討いただける方に無料にてお渡ししております。

実際の家財の価額を簡易的に積算する方法がありますが、これは１人１人の家財を積算していくことになります。実際には家財評価積算シートを使います。

例）４人家族の場合

• ご家族共通の家財積算　
• お父さんの家財積算
• お母さんの家財積算
• 子供（長男）の家財積算
• 子供（長女）の家財積算

メリットは家財の付保もれの可能性が低くなります。

デメリットは家族が多いご家庭にはその労力と時間のバランスを考えると不向きといえます。

※この表に該当しない家族構成の場合は、1名あたり大人130万円、子供80万円を加算します。

※この表のほか、実際に家財を積算する方法もあります。

※明記物件（家財）の家財の評価基準は時価額になります。

標準的世帯構成別新価額例：東京都在住・世帯主３５歳・大人２人+子供２人・６０㎡にお住まいのケース

上記のいずれかの方法で決定した評価額を基準に保険金額を決定します（１００万円単位）。

大規模な災害となる恐れのある自然災害。（自然災害とは風災や水災、地震を言います。）近年、この自然災害は全国各地で増えてきていますが、皆様の住む建物や家財に甚大な被害をもたらすことが考えられます。

尚、風災や水災だけでなく日本各地では大きな地震もあります。有名なのは、

• 熊本地震（２０１６年４月）
• 東日本大震災（２０１１年３月）
• 阪神淡路大震災（１９９５年１月）

​日本で起きたこれらの大きな３つの震災は誰でもご存じかと思いますが、これらの他にも近年では

• 福島県沖（２０２１年２月）
• 北海道胆振東部地震（２０１８年９月）
• 大阪府北部（２０１８年６月）

などマグニチュード６以上の震災は２０１８年でも３回発生しています。被害が甚大ではない住宅が全壊、半壊となるような地震は大きな報道をされないこともありますので見失いがちですが、日本各地で地震は発生しているのです。詳しくは下記リンクの日本付近で発生した主な被害地震（気象庁ホームページ）をご覧下さい。

火災保険は、特約やオプションを付けることによって自然災害の危険をカバーすることができます。自然災害の事故は住宅や家財が大きな損害を受けることが考えられます。まず火災保険を検討する上で、おさえるべきポイントは自然災害の補償です！

自然災害には、次のような災害があります。

• 大型台風や突風、竜巻などによる風災。
• 局地的な豪雨による床上浸水などの水災。
• 豪雨による河川の氾濫による土砂崩れ。
• 地震による住宅の倒壊や火災。
• 地震による液状化現象。

これらの自然災害は大規模な災害となることも考えられ、住宅や家財が全損となってしまう恐れもあります。火災保険で付けられる風災・雹（ひょう）災・雪災、水災、地震保険の自然災害を補償できるものにつきましては、まずは付けることを前提に考えましょう。

最近ではネット型の火災保険や｢補償内容を自分で選べる火災保険｣が増えていますが、保険料が安くなるからと次の補償を安易に外されないように注意しましょう。

• 地震保険
• 風災・雹（ひょう）災・雪災
• 水災

自然災害の補償を外すのはとても危険な判断です。自然災害の補償を外すときは、本当に不要なのか？あなただけの判断ではなく、ご近所、家族やハウスメーカーの担当者、保険代理店などと相談の上、決めていくのも良いと思います。保険料のウエートが高い自然災害には理由があるのだと理解される方が良いでしょう。

実際に千葉県で起きた令和元年房総半島台風で被害に遭ってしまった方が多くいましたが、弊社では次のような相談をいただいたことがあります。

1. 台風による住宅に甚大な被害にあったが、保険会社から火災保険が出ないと言われた
2. 台風による住宅に甚大な被害にあったが、保険会社から修理費用は全額出ないと言われた

1の方は保険証券を確認したところ、数年前に住宅購入時に火災保険を急いで入ってしまい、風災・雹（ひょう）災・雪災の補償が付いていませんでした。契約時に入らなかったようで、加入をしていた当時の契約内容を忘れてしまっていたようです。

2の方は保険証券を確認したところ、確かに修理費が全額出ないような契約内容となっておりました。

｢自分で選べる火災保険｣は契約後に上記のようなトラブルや勘違いが起きやすいと思われます。保険の専門家からアドバイスを受けることが重要です。

第一に考えるのは、あなたの住宅が重大な災害に遭遇し全損や半損となった時にの事を考えてみましょう。

住宅に重大な災害をもたらす可能性があるのは、一般的に竜巻等による損害の風災と水災、そして地震にが考えられます。

つまり、これらの自然災害をカバーできる補償内容を優先順位として、次に盗難、水漏れ、破損・汚損などの補償を検討していくのが良いと思います。

水災につきましては、場所によっては付けなくても良いと判断されるケースがあると存じますが、水災の補償をつけないときは慎重に行ってください。

次に考えていただきたいのは、自然災害以外の補償。物体の飛来や水濡れ、盗難、破損・汚損など、これら事故の可能性がある補償につきましては、やはりセットいただくのが望ましいと考えられます。

「教えて！損害保険」がご案内する住宅向けの火災保険「住宅安心保険」「お家ドクター火災保険」は、補償を選べる火災保険ですから、どの補償内容を付けて、どこまで補償内容をつけるのか？非常に難しい判断になります。弊社では補償内容のセットはアドバイスを出来ますが、最終的には、ご自身の判断でお願いします。

※火災保険の代表的な補償には次のようなものがあります。

1. 風災・雹（ひょう）災・雪災
2. 水災
3. 盗難、通貨・預貯金証書の盗難（家財を保険の対象とした場合）
4. 物体の飛来・落下・衝突・倒壊等について
5.  騒擾（そうじょう）・集団行動・労働争議に伴う暴力行為・破壊行為
6. 水濡れ
7. 破損・汚損
8.  地震保険

火災保険の補償内容の選択につきましては、「人それぞれの考え方」、「住宅の周辺の環境（近くに大きな河川がある等）」、「マンション住まいか？一戸建て住宅か？」によっても異なる場合があります。

上記、火災保険の代表的な補償の１～７までと地震保険は保険金支払いについて性質上の違いがあります。実損払いの火災保険と違って、地震保険の保険金は実損払いではありませんので、火災保険と地震保険は違うものと認識しておく必要があります。

大雨による床上浸水、土砂崩れなどを補償できる火災保険オプションの水災の補償。

住宅のお近くに河川があったり、窪んだ地域、過去に土砂崩れの実績がある地域にお住まいの方はセットいただくのが望ましいと言えます。

反面、住宅の近くに河川がなく高台の地域で造成された町であれば、床上浸水や土砂崩れを受ける可能性は少なくなりますので「水災の危険を補償から外す」という選択肢もありますが、※「都市型水害」ということもあり、近くに河川がないからといって絶対に水災が起こらないとは限りませんので注意が必要です。

※都市型水害→大都市に発生する都市特有の水害のこと。近年、日本など世界中の大都市で発生の傾向が見られます。

風災や水災、地震への補償。これら自然災害の保険料はウエートが高いため、これを付けるか付けないかで火災保険の保険料も随分変わります。甚大な被害を被るリスクがあるこれらの自然災害の補償は付ける事が基本といえます。しかしながら地域によっては水災は補償対象外として検討されて良い場合があります。

しかし、水災の補償を付けるか付けないか、判断が付かない場合は国土交通省ハザードマップを参考にしたり、色々な人の意見を参考にしてください。

＜水災の補償を付けるか付けないか判断が出来ない時は＞

• 国土交通省ハザードマップで自宅付近の洪水、内水、高潮の各ハザードマップを見てみる。
• お住まいの市区町村にメールや電話で相談してみる。
• 住宅の近くを目視で「大雨が降ったと仮定したときに水流はどのようになりそうか？」「崖や、大雨時に崩れそうな斜面がないか？」「冠水注意看板はないか？」確認して見る。
• 「都市型水害」の可能性がないか？検討する。

この他にハウスメーカー担当者や、保険代理店、ご両親の見解、その地域に長く住んでいるご近所の人の意見を聞いてみるのも有効です。

住宅の火災保険はあなたの財産である建物または家財に掛ける保険です。弊社姉妹サイト「教えて！火災保険」では、目的別に火災保険のお見積りを希望される方のための保険商品の紹介をしております。

1. 住宅向けの火災保険
2. マンション・アパートオーナー火災保険
3. マンション共用部分用火災保険

これら目的別に、おすすめする補償の内容も異なる場合があります。