個人向け火災保険のご案内

火災保険は同じ損害保険である自動車保険とは違い、事故が起きる頻度は少ないかもしれません。理由は「自動車は動かすことのできる動産」、「建物は動かすことのできない不動産」だからと言えます。

ただし、火災保険は事故が起きる頻度が少ないからといって保険金額をめいっぱい低くしたり補償内容を最低限の内容にするのはおすすめできません。

火災や自然災害の事故は一度の事故で大きな損害となる場合も考えられますし、車は失っても生活はできますが、住宅は失うと生活ができなくなります。仮に住宅を失い元の生活に戻るためには住宅の再購入のほかにも様々な費用が必要になります。建物再建築するには失った家財とまでにはお金と時間が掛かるものです。火災保険の保険金額は再建築に必要な費用でセットするようにしてください。

家財の保険金額をセットする方法には実際の家財を簡易的に積算する方法と年齢、家族数等から行う家財簡易評価法があります。家財で注意しなければいけないのは少なすぎでも多すぎでもいけないということです。

家財を多すぎにセットするとムダな保険料を払うことになりますが、むしろ気をつけたいのは少なすぎに掛ける事です。お客様の声で多いのは「うちはそんなに家財はない」という声をいただきますが果たしてそうでしょうか？あなたの使っている現在の家財の価値では時価額ですからさほど大きな金額にはならないかも知れませんが、新価額で考えてみてください。身の回り品、インテリア家具類、寝具類などは時価額と新価額では大きな金額の差が発生することが考えられます。火災事故が起きた時、家財も新価額でセットしておきませんと家財の復旧が遅れるなど

火災保険は、一般の人には商品の構成が難しい商品であると言えます。また最近の火災保険は自分で補償を選べる火災保険商品も多く販売されておりますが、一般の人にはリスクの判別が難しい商品であるため補償を選ぶときは慎重に行い、できれば保険の専門家、火災保険に詳しいプロ代理店の意見を聞いたほうが良いでしょう。

火災保険算出の基礎にもなる建物の構造級別にはM構造、T構造、H構造の３つがあります。ご自分の建物がM構造、T構造、H構造のどの構造になるのか？とても重要な確認事項です。

特に木造専用住宅の建物であっても、省令準耐火構造、耐火建築物、準耐火建築物の場合はT構造となる場合があります。H構造とT構造では保険料が全く異なりますので、注意が必要です。

地震保険割引には、以下の４つがあります。あなたの住宅はどの割引に該当するのか確認をお願いします。

1. 建築年割引　割引率10％
2. 耐震等級割引　割引率（等級に応じて10％・30％・50％）
3. 免震建築物割引　割引率50％
4. 耐震診断割引　割引率10％

地震保険の割引には確認資料のご提出が必要です。確認資料につきましては、住宅を購入されたハウスメーカー、工務店などにご相談ください。

※地震保険割引率の見落としについては、注意してください。

火災のリスク

あなたのマンションの一戸室で火災が起きますと上下左右への火災の広がりや消防冠水、煙の臭いがしばらく残ってしまう事が考えられます。あなたの住宅だけでなく、共用部分と上下左右に住まれている※他の住民の方へ配慮した火災保険の設計をおすすめします。

※臨時費用保険金、失火見舞費用保険金、類焼損害など

地震のリスク

阪神・淡路大震災や東日本大震災といった想定外の地震には、いくら地震に強いとされるマンションと言えど、大震災の前には無力化してしまうと証明されたといえると思います。直下型の地震、津波、地震による火災のリスクはどの建物にもありますので、マンションも地震保険はお付けいただくのが良いです。

水災のリスク

マンションの高層階であれば、床上浸水となるリスクが考えづらいため、水災の補償は対象外としても良いかもしれません。ただし住居部分が１階または２階であれば、検討しましょう。

※高波は水災の対象ですが、津波は地震保険での対象となります。

風災・雹（ひょう）災・雪災のリスク

異常気象による竜巻、爆弾低気圧による突風、雹（ひょう）、雪災なども可能性としては考えられるリスクになります。マンションの場合、風災・雹（ひょう）災・雪災リスクは薄いと思われますが、付けておくのが無難かと思われます。

その他のリスク

集合住宅で気を付けなければならないのは、水濡れ事故。水濡れはあなたが、相手に迷惑を掛けてしまう事もあるかもしれませんが、被害を受ける「もらい事故」も可能性があります。この時、相手から弁済してもらえる金額は時価額まで。それならば新価額で払われる自分の火災保険を使用する方が得策なので水濡れの補償は付けておきましょう。

火災のリスク

鉄筋コンクリート造りのようなマンションと違い、戸建て住宅は一般的に木造で造られているため、火災による損害リスクはマンションと比べると高いと言えます。マンションの火災保険料と木造住宅の火災保険料に大きな違いがあるのはこの為です。もしもの際に備えて火災保険の保険金額は再建築できる金額でセットしておくことをおすすめします。

地震のリスク

直下型、プレート型地震、どちらも危険ですが特に直下型地震の大規模震災は住宅が直接被害を被る可能性が極めて高くなります。地震の損害を補償できるのは地震保険しかありません。地震保険の加入がなくて大震災に見舞われると生活再建が困難になる事が考えられます。

「教えて！損害保険」では全てのお客様に地震保険の加入をおすすめしています。

水災のリスク

水災には、２つのリスクがあります。

1. 大雨等による床上浸水の損害
2. 土砂崩れによる損害

水災の補償はお付けいただくのが望ましいと思われますが、あなたが住んでいる住宅の場所が床上浸水と土砂崩れによる損害の可能性が極めて薄いと考えられるのであれば、水災の補償を外しても良いかもしれません。ただし、補償を外す時は慎重に検討してください。

※水災害による損害は大規模災害となる恐れがあり住宅や家財に多きな損害を受ける可能性があります。

風災・雹（ひょう）災・雪災のリスク

マンションのお部屋と違い一戸建て住宅の場合は風や雹（ひょう）、雪の影響は住宅の四方八方からまともに受けやすいので、一戸建て住宅の風災・雹（ひょう）災・雪災の補償は、セットされることが望ましいです。

※風・ひょう・雪による損害は大規模災害となる恐れがあり住宅や家財に多きな損害を受ける可能性があります。

その他のリスク

住宅の前が道路であれば、車の飛込み事故に備えておくべきです。車が飛び込んできて住宅に損害を与えた場合の修理代金は加害者が支払うのは当然の事ですが、加害者が保険に入っていなかったり、ぶつけて逃げてしまった等となりますと相手からの回収が難しくなります。そんな事故に備えて外来物の飛来の補償はお付けいただくのが良いでしょう。

他にも盗難の補償、破損・汚損などの事故も考えられますので、その他のリスクについては、お付けいただくのが望ましいと思います。