今月のご相談事例などを紹介します。

東京都の造園・エクステリア工事業のお仕事をされている法人のN様。

造園工事業なので、作業中にケ－ブルを切ってしまう。伐採で伐倒方向を間違えて車や家屋を壊してしまう。草刈り中石が飛んでガラスを割ってしまう。従業員や協力会社（下請）の業務災害につながる恐れから、大きな損害リスクの可能性があるとの事でお問い合わせをいただきました。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

弊社からは造園工事業向けに数パターンのお見積りを何度かご案内しながらN様のご意見を伺いつつ補償内容と特約を調整し、ご契約をいただきました。お選びいただいた種目は損害賠償リスクに備えて統合賠償責任保険ビジサポ、工事の保険、従業員や協力会社のおケガのリスクに備えて労災あんしん保険のご契約となりました。

• 賠償事故の例

1. 剪定作業中の枝の落下による通行人の負傷
2. 草刈り機による石の飛散による建物の破損
3. 薬剤散布による近隣住民への健康被害
4. 伐採作業中の樹木の倒木による建物の損壊
5. 重機等の転倒・逸脱による第三者への被害

• 労災事故の例

1. 高所作業からの転落
2. 重機による挟み込み
3. 草刈り機やチェーンソーなどの刃物による切傷
4. 穴掘りの際に発生する土砂崩れによる埋没
5. 運搬中の資材の落下による打撲
6. 薬剤の取扱いによる中毒
7. 熱中症

労災事故には様々な事故の型があります。気になる事業者様は下記リンクの厚生労働省（職場の安全サイト）で労働災害の事例について、発生状況や発生原因そして対策をイラスト付きで紹介されていますので見てみましょう。

造園・エクステリア工事業に必要な損害保険には、いくつかの主要な種類があります。造園・エクステリア工事業で必要とされる保険は、事故や不測の事態から事業主、従業員、第三者を保護するために重要です。造園・エクステリア工事に必要な損害保険※は次の通りです。

1. 賠償責任保険
2. 建設工事保険
3. 労災上乗せ保険※（従業員、協力会社（下請）がいる場合）
4. 所得補償保険（個人事業主または小規模経営者の場合）

※社有車、事務所、会社特有の資産である機械の動産等の損害保険は除いています。

造園・エクステリア工事業に必要な損害保険を紹介しましたが、事業者（保険の契約者）が注意しなければならないのは、特約の重要性を検討しておくことです。せっかく損害保険に加入をしていただいても、その特約を付けていなかったので、「対象外事故で全額、事業者の負担」と最悪の事態にならないようにしておきたいところです。損害保険には様々なリスクに応じた特約がありますが、一般の人には難しい名称、理解しにくい内容が多岐にわたります。そこで良く分からない名称、理解しにくい内容の為に、特約を付保する、付保しないことで悩まれる事業者様が多いのですが、特約付保について判断のポイントとしては次の２つです。

1. 少しでもその特約の損害リスクがあるなら付帯する
2. 特約がよくわからないなら、自分で判断せず担当の代理店さんと相談

このようにすると良いでしょう。尚、弊社がお客様へ良くあるアドバイスのケースとしては、お客様が特約の付帯を迷ったら、付けておくようにおすすめしています。何故かと言えば特約をつけておくことによって、事故が起きた際にあの時に付けておいてよかったとなるからです。

続きまして、それぞれ損害保険のおすすめ特約をご紹介します。

造園・エクステリア工事業向け賠償責任保険の補償について、特約の付帯を選択するのは非常に大切です。契約者が「事故が起きているのだから加入している賠償責任保険で対象になるだろう」という安易な考え方は特約の付帯状況によって対象となる場合とならない場合がありますので注意が必要です。

事業者は、この補償内容はどのような事故が対象になるのか？を掴んでおくことも大切ですが、特約には専門用語が多く契約者がその特約を理解するのは、難易度が高いと思います。よって、専門家であるプロの代理店には、ある程度おまかせのプランニングをしてもらうと良いでしょう。

弊社がおすすめする賠償責任補償の特約は次の通りです。

この他に、工事遅延損害補償特約、クレーム等対応費用特約がございます。

※1「施設の管理」「仕事の遂行」等に伴う賠償事故を補償するもの

※2　工事業者が行った仕事の結果が原因で、他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりしたために、事業者が法律上の賠償責任を負担することにより被る損害を補償するもの

造園・エクステリア工事業の従業員や協力会社（下請）の皆さまへの労災上乗せの補償について、特約の付帯と選択は非常に大切です。よって、専門家であるプロの代理店に、ある程度おまかせのプランニングをしてもらうと良いでしょう。

弊社がおすすめする労災上乗せ補償の特約は次の通りです。

とにかく、労災事故で事業者が注意しなければならないのが、従業員と協力会社（下請け）の皆さまへの安全配慮です。万が一、お仕事中に後遺障害認定されるほどのお怪我を負った場合には損害賠償請求を受けることがありますので、賠償責任補償に関する特約は労災上乗せ保険にはマストです。

この他に、所得補償特約、天災危険補償、入院一時金特約などがございます。

造園・エクステリア工事業の建設工事保険は、その事業者にとって必要か不要か見極める必要があります。よって、専門家であるプロの代理店に、ご相談されると良いでしょう。

弊社がおすすめする造園・エクステリア工事業におすすめの建設工事補償の特約は次の通りです。

造園・エクステリア工事業の所得補償保険は、個人事業主にはおすすめですが、政府労災などの他にも社会保障の充実している会社の従業員はその限りではありません。所得補償保険は社会保障の手薄い個人事業主向けになりますが、第三分野の医療保障や共済保障など他の補償等で重複していても多少、多く掛けておくのはむしろおすすめです。しかしながら、補償の掛けすぎにはムダが生じる可能性があり注意が必要となりますので、その事業者にとって、どの程度が適正になるのか？専門家であるプロの代理店に、ご相談されると良いでしょう。

弊社がおすすめする事業者におすすめの所得補償の特約は次の通りです。

造園・エクステリア工事業に必要な損害保険※には４種類（法人は所得補償を除き３種類）あります。その４種類（法人は３種類）の中にある特約には多くの種類がございますが、全て必要という事ではなく、特約の必要度合いは事業者それぞれの状況や規模によって補償内容も変わります。

※社有車、事務所、会社特有の資産である機械の動産等の損害保険は除く。

保険料は、売上高、補償内容やオプション、補償金額、補償範囲、事業者のご年齢などによって異なります。具体的な商品や料金について気になった事業者さまは、弊社に直接相談されることをおすすめします。