実体験から語る「がん告知」の瞬間、経営者である私の頭をよぎったのは「収入の減少」でした

大病を患えば、治療や環境を整えるために「支出」は確実に増加します。一方で、仕事をセーブすれば「収入」は激減します。 「果たして、会社と個人の資金はこれに耐えられるのか？」

事業主さまには、会社員のような「傷病手当金」はありません。この残酷な現実に対し、事業とご家族を守るための防波堤となるのが、所得補償保険なのです。

改めまして、あおば総合保険株式会社の代表、高倉秀和です。 現在ではがんも完治し、闘病の経験から健康への意識が高まったことで、罹患前よりもむしろ心身ともに健康になり、業績も大きく伸ばすことができています。

この記事では、個人事業主さまから高所得の企業オーナーさまに向けて、私のリアルな実体験をもとに「所得補償保険がいかに経営の命綱になるか」をお伝えします。大病をして仕事をセーブすれば、売上は必ず落ちます。しかし、私は「保険という備え」があったからこそ、焦らず治療に専念し、今の自分を取り戻すことができました。 私のこの経験が、事業主である貴方さまの強固なリスク管理の参考になれば幸いです。

今の貴方さまのお仕事を想像してみてください。 もし明日、貴方さまが長期の「がん治療」に入ることになったら、どうなるでしょうか？

治療に専念するためには、当然ながら仕事をセーブせざるを得ません。事業を営む私たちにとって、「仕事をセーブする」ことは「収入が直結して減る」ことを意味します。この残酷な事実に、いざ当事者になって初めて気づかされるのです。

私の場合、自覚症状は全くありませんでした。 ではなぜ見つかったのか？ それは、45歳という節目に、妻が「PET検診」を申し込んでくれたからです。検診終了後、医師から甲状腺がん（悪性新生物）が発見されたと告げられました。

幸いにも転移はしておらず、「今すぐ手術をしなくても問題ない」という状態でした。そのため、発覚の翌々月に余裕を持って手術の予定を組むことができました。妻のおかげでピンポイントの早期発見ができたことで、自身の治療方針だけでなく、「自分が現場を離れる期間の会社の運営対策」を事前に立てることができたのは、経営者として本当に不幸中の幸いでした。

ここで、私自身の恥ずかしい失敗談を告白させてください。

平成26年（2014年）の罹患当時、あおば総合保険株式会社はすでに法人でしたが、当時の私は社会保険に加入せず、国民健康保険のままでした。ご存知の通り、国民健康保険には会社員のような「傷病手当金（休業中の所得補償）」がありません。

「自分は健康だし、現場作業をするわけではない営業職だから、突発的なケガや病気で明日からすぐに困ることはないだろう」

健康な時は、まさか自分ががんになるなど微塵も考えていませんでした。根拠のない楽観的な気持ちで、経営者としてのセーフティネットの構築を後回しにしていたのです。 がんを告知され、収入減の恐怖に直面したとき、「保険のプロでありながら、自分のリスクに対する考え方がいかに甘かったか」を痛感し、深く悔やみました。

だからこそ、いま現役でバリバリ働かれている事業主さまや企業オーナーさまには、当時の私のような思いを絶対に味わってほしくないのです。

結論から言うと、健康保険が適用される標準的な三大治療（手術・放射線・抗がん剤）であれば、驚くほど大きな出費にはなりません。 私の場合、がんの摘出手術のみで済んだこともあり、術後の検査費用や交通費などをすべて含めても、トータルの出費は50万円以下でした。

日本には、毎月の医療費の自己負担額に上限を設ける「高額療養費制度」という大変頼もしい制度があります。自由診療（一部の免疫療法など）や全額自己負担の先進医療を受けない限り、この制度を活用することで、純粋な「がんの医療費」自体は、皆さまが想像するよりもはるかに少なく抑えることができるのです。

次に発生したのが、がんを再発させないために「自ら進んで掛けるお金」です。 罹患前の私は、多忙を理由に外食やコンビニ弁当で済ませる「濃い食事」が多く、経営者特有の精神的ストレスも常に抱えていました。これを根本から見直す必要がありました。

そして、私が最も声を大にしてお伝えしたいのがこの3つ目です。 がん治療において、私にとっての最大の金銭的損失は、医療費でも環境投資でもなく、「収入の減少」でした。

体に負担を掛けないよう、意識的に仕事をセーブした結果、初年度だけで約200万円の売上減（＝ダイレクトな収入減）という事態に陥りました。これが、失ったお金の中で最も大きなダメージだったのです。

しかし、私はただ指をくわえて売上が落ちるのを見ていたわけではありません。 「減少した売上は、完治した後に必ず取り返す。そして、再発のリスクも考慮し、より強固な収益基盤を作る」と決意しました。

仕事をセーブしたことで生まれた「時間」を使い、私は2〜3年後の中期経営計画、そして5〜10年後の長期経営計画を徹底的に練り上げました。もしこの時、「働けないときの保険」からの給付金がなく、目先の生活費や事業資金に追われていたら、このような未来に向けた戦略を立てる余裕など絶対に持てなかったはずです。

当時、私の会社（従業員は私と妻の2名体制）の年間売上高は約1,500万円、私自身の年収は約800万円でした。 保険代理店というビジネスモデル上、私が現場に出られなくても、既存のお客さまからの継続的な売上は立ちます。しかし、新規のご契約はお預かりできなくなるため、私個人の「所得」はダイレクトに減少してしまいます。

退院後、私は体調を最優先にするため、2〜3ヶ月間は意識的に仕事をセーブしました。これができたのは、他でもない「350万円の給付金」が手元に入ってきたという、圧倒的な安心感があったからです。 当面の資金繰りや生活費の心配がなくなったことで、焦って現場に復帰することなく、徐々に仕事量を増やしながら、自分のペースで事業を立て直すことができました。

さらに、加入していた一部の保険には「保険料払込免除特約」が付いていたため、その後の保険料負担がなくなり、将来への不安要素が一つ消えたことも、精神的な重荷を大きく軽くしてくれました。保険の給付金があったこそ、2～3ヶ月仕事をセーブしてもお金の予定がたちました。手術後、1年間は年収は減ってしまいましたが、今後の営業活動を考える時間が多く取れましたので、1年後から3年後の短期・中期的な目標数値をたてられたのです。

給付金の受取りと、仮にがんが再発してもまた保険金で給付金を受け取ることが出来る事、一部の保険は払込免除となったおかげで将来への不安的要素がなくなり随分と精神的に楽になったのです。新たに、がん保険や大型の死亡保障が入れなくなってしまったものの、今加入している保険の安心は、いざとなった時の給付の他に、こんなにも精神的に楽になれることを身をもって思い知らさせれたのです。

給付金を受け取り、もしがんが再発してもカバーできるという「今ある保険の安心感」を、私は身をもって知りました。

しかし一方で、残酷な現実にも直面しています。 がんを経験した今の私は、「新たに条件の良いがん保険や、大型の死亡保障に加入すること」は非常に困難になってしまったのです。

保険の本当の価値は、いざという時にお金が出るだけでなく、「精神的なゆとり」を買い、経営者の心を折れさせないことにあります。 だからこそ、事業主さまや企業オーナーさまには、「健康で、どんな保険でも自由に選べる今」のうちに、万全の備えをしていただきたいと強く願うのです。

私のように年収800万円程度の所得であれば、受け取った給付金（350万円）をやりくりすることで、1年程度の休養であれば生活水準や事業に致命的な影響を出さずに済みました。

しかし、年収が2,000万円、3,000万円を超える高所得な事業主さまの場合はどうでしょうか。 売上が落ちた際の所得の「減少幅」は、私の場合とは比べものにならないほど巨大になります。所得に見合った高い保障額をセットしておかなければ、万が一の際の経営リスクは、驚くほど高くなってしまうのです。

これまでお伝えした通り、私たち個人事業主も国民健康保険のおかげで、医療費自体の自己負担は3割で済み、さらに高額療養費制度によって支払額には上限があります。つまり、医療費については「大きな資産を失うほどの負担」にはなりにくいのです。

そして、その収入額が大きければ大きいほど、現場を離れた際の損失額は雪だるま式に増えていきます。

毎月200万円、500万円という大きな利益を生み出している貴方さまの手が止まったとき、そのキャッシュフローが突然「ゼロ」になる恐怖。これは、成功を収めた事業主さまにしか分からない、切実なリスクではないでしょうか。

高所得の個人事業主さまが、病気やケガで突然所得を失う事態に備える方法は、2つしかありません。

もちろん、十分な資産があり、そこからいくら目減りしても構わないのであれば保険は不要かもしれません。しかし、冷静に経営判断をしてみてください。

仮に毎月の所得が300万円の方が、半年間療養した場合。損失額は1,800万円にのぼります。 これまで心血を注いで築き上げてきた大切な資産から、病気という不可抗力によって1,800万円が一方的に削り取られていく。これは、経営者として許容できる損失でしょうか。

所得補償保険への加入は、単なる安心のためではありません。 「万が一の際も、積み上げた資産を守り抜き、事業を継続させる」。 これこそが、高所得な事業主さまにとっての真の事業計画であり、不可欠なBCP（事業継続計画）の一部なのです。

一般的な医療保険の多くは「入院日数」に連動して給付金が支払われます。しかし、現在の医療は短期入院が主流であり、退院後の自宅療養期間はカバーされません。 一方、所得補償保険は「毎月の所得」をダイレクトに補償します。貴方さまの事業収入の最大80％程度をカバーできるため、現場を離れて売上がストップする恐怖から完全に解放されます。まずはこの主軸を最大化することが最優先です。

がんに代表される大病は、治療そのものよりも「治療環境を整えるためのお金」がかかります。一時金として100万円以上のまとまった資金があれば、当面の運転資金の足しにするのはもちろん、無添加の食事への切り替えや、療養のための環境づくりなど、再発を防ぐための「自己投資」に躊躇なく使うことができます。

1つ目は、事業の主柱である経営者が、1年以上も完全に休業するケースは実態として考えにくいからです。あおば総合保険株式会社でお預かりしている数多くの事業オーナーさまを見てきても、大病だからといって1年間完全に仕事を離れた方は0件です。

2つ目は、「初動の3ヶ月」を乗り切れば、事業の立て直しは可能だからです。手厚すぎる補償期間を設定して毎月の保険料を跳ね上げるよりも、最もクリティカルな休業からの3ヶ月間を手厚くカバーし、保険料のコストパフォーマンスを最大化する。浮いた保険料は、一生涯の保障となる終身の医療保険やがん保険に回すか、事業への投資に回すのが、経営者として最も賢い選択です。

がんを克服し、心身の健康を取り戻していく中で、不思議と「ただ生きていること」自体に深い幸せを感じるようになりました。

「このままでは死ねない。もっと自分の人生と事業を良くしていきたい」

そう強く思った私は、以前のような無理やストレスのかかる働き方をきっぱりと捨てました。そして、「働けないときの保険」からの給付金で目先の資金繰りが安定している間に練り上げた中長期計画を実行に移し、徹底的に効率化を図りながら仕事の質を高め続けました。 その結果、現在ではがん罹患が発覚した当時の「2倍以上」の収入を得ることができています。

もしあの時、無保険で資金繰りの恐怖に怯えていたら、今の私は絶対にありません。「万が一また倒れても、保険が守ってくれる」という鉄壁の防御（安心感）があるからこそ、経営者は迷いなく「攻めの経営」に全力を注ぐことができるのです。

人間は、まったく病気をしない「無病息災」が一番幸せだと思われがちですが、平成26年版厚生労働白書には、むしろ「一病息災」であった方が長生きできると記載されています。 「一病息災」とは、1つくらい病気があった方が、かえって自分の体に気を付けるようになり、結果として健康で長生きできるという意味です。

私はまさに、この「一病息災」を体現しています。 大病を経験したからこそ、今の充実した人生と、強い事業基盤があります。

事業主さま、企業オーナーさま。 貴方さまのその素晴らしい事業とご自身の人生を守るために、どうか健康な「今」のうちに、確実な防衛策を張ってください。私のこの実体験が、貴方さまのリスク管理を見直す一つのきっかけとなれば、保険のプロとしてこれ以上の喜びはありません。