「働けないときの保険」をプロが徹底解説
｜教えて！損害保険

会社員等は健康保険から傷病手当金として標準報酬月額（賞与含まない）の2/3が18か月を限度に給付されますが、差額の1/3が不足してしまいます。また、国民健康保険に加入の個人事業者は傷病手当金の支給がなく、収入が大幅に減少してしまうので自助努力での手当が必要です。

医療技術の進歩や、政府の施策により在院日数はどんどん短くなっており、令和6年時点での平均在院期間は28.4日です。

新型コロナウイルスの影響により検査入院が増えコロナ以外の軽い入院が出来なくなった為等※1の理由により令和2年のデータが上がったものと思われますが、全体では入院の短期化が進んでいるのが現状です。

※1弊社が行った厚生労働省への聞き取り調査によるもの

病気やケガで継続入院した際には、入院期間中だけでなく、退院後も継続的な療養が必要 になるため、「収入の減少」「医療費の増大」のリスクがあります。一方、治療費をカバーするものとして公的保険の高額療養費があります。

その他に、多くの医療費がかかった場合には、医療費控除を利用できるケースもあります。また、収入の減少をカバーするものとして、障害年金や失業等給付（雇用保険（個人事業主を除く））などがありますが、ここでは高額療養費制度を紹介しますので参考にみてください。

高額な医療費を支払ったときは高額療養費で払い戻しが受けられます。高額療養費とは、同一月（1日から月末まで）にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額（自己負担限度額）を超えた分が、あとで払い戻される制度です。

病気やケガで働けなくなった時、収入が途絶えたり減少したりすることが考えられますが、その他に医療費がいくら掛かるのか？健康保険の例えば3割負担があっても莫大にならないか？という心配をされる人もあるかと存じます。公的保険では医療費の家計負担が軽減されるよう、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が１か月（歴月：１日から末日まで）で上限額を超えた場合、その超えた額を支給する「高額療養費制度」（こうがくりょうようひせいど）があります。

上限額は、年齢や所得に応じて定められており、いくつかの条件を満たすことにより、負担を更に軽減するしくみも設けられています。

出典：厚生労働省　高額療養費制度を利用される皆さまへ

生命保険や損害保険に入っていたとしても、働けないときの収入まで補償できるとは限りません。死亡したときの補償だったり、長期の免責期間が設定されていたりする場合もあります。所得補償保険は、短期的な就業不能リスクを補償する保険です。

代わりのきかない事業主さまにとって、数日〜数ヶ月の短期の入院や自宅療養は、即座に事業収入の減少に直結します。 以下の表をご覧ください。医療保険や就業不能保険など様々な商品がありますが、事業主さまが最も恐れる「短期の就業不能リスク」をカバーし、手厚くサポートできるのは損害保険の『所得補償保険（働けないときの保険）』であることがお分かりいただけます。

働けないときの保険では、「三大疾病一時金特約」や、生命保険商品と差別化を図るために超短期補償をご用意しています！

さらに、補償外の部分で付帯サービスも充実させていますので、お客さまに自信を持ってご案内しております。

あいうえおかきくけこさしすせそたちつてとなにぬねのはひふへほまみむめもやゃゆゅよらりるれろわ・を・んアイウエオカキクケコサシスセソタチツテトナニヌネノハヒフヘホマミムメモヤャユュヨララリルレロワ・ヲ・ン