小規模事業者・個人事業主におすすめのPL保険ガイド
この記事を書いた人：損害保険トータルプランナー 高倉 秀和（あおば総合保険株式会社 代表取締役）
個人事業主も知っておくべきPL保険（生産物賠償責任保険）とは？
PL保険とは、「生産物賠償責任保険」の略称です。企業や個人事業主が製造・販売した製品、提供したサービスによって、第三者にケガをさせたり、財物を壊してしまったりして法律上の損害賠償責任を負った際に、その損害を補償する保険です。
単独で契約するよりも企業向け賠償責任保険とセットで加入するケースが多く、特約として「生産物賠償責任補償特約」と呼ばれることが一般的です。
- PLの意味：Product Liability（プロダクト ライアビリティ）と言います。
- 生産物の定義：
※生産物の定義： 経済活動における生産の成果として産出される財およびサービス（有形財、ソフトウェアなどの無形財、サービスを含む）。土地や金融資産は含まれません。
PL法（製造物責任法）は被害者保護が目的？個人事業主にも厳しい制度の理由
「PL法（製造物責任法）は被害者に優しく、事業者には厳しい制度」と言われるのはなぜでしょうか。日本損害保険協会の解説を引用します。
※1995年7月1日に施行された製造物責任法（PL法）によって、製品事故が発生した場合には、被害者が製品の欠陥を証明できれば、その製品の供給者側である事業者の過失の有無を問わずに損害賠償責任を追及できるようになった。
つまり、PL法は被害者保護を目的としており、お客さまは加害者となる事業者に対して損害賠償請求がしやすくなりました。裏を返せば、個人事業主を含む事業者さまにとっては、過失がなくても責任を問われるリスクが高くなったという点で厳しい制度と言えます。
「直接の原因を作っていなくても責任を問われるの？」と疑問に思う事業者さまへ向け、2つの事故事例で解説します。
（事例1）飲食店A社の事故
- 事故内容： 飲食店A社で提供した料理（精肉店B社から仕入れた肉）にサルモネラ菌が混入しており、お客さまが集団食中毒を発症。治療費、慰謝料、休業損害などの賠償請求を受けた。
- 解説： 菌の混入原因が仕入れ元の精肉店B社にあったとしても、被害者（お客さま）からすれば「料理を提供したA社」へ損害賠償請求を行います。飲食店A社が無過失を証明するのは難しく、PL法により責任を逃れることは困難です。
（事例2）小売店C社の玩具事故
- 事故内容：小売店C社が販売した子供用玩具に構造上の欠陥があり、遊んでいた子供が集団でケガをした。製造元はD社だったが、すでに経営破綻していた。
- 解説： 玩具の欠陥原因は製造元のD社にありましたが、D社が倒産している場合、販売した小売店C社がPL法に基づいて被害者への損害賠償責任を負うことになります。
上記にように、飲食店A社と小売店C社は直接原因の問題を発生した事業者ではありませんので「え？直接の要因を出した訳ではない飲食店A社と小売店C社に責任があるの？」と思われた事業者も少なくないかと思います。飲食店A社と小売店C社には、責任を負う必要が無いようにも見受けられますが、PL法の被害者保護の観点から、飲食店A社と小売店C社に責任が発生してしまうということになるのです。
小規模事業者・個人事業主にPL保険（生産物賠償責任保険）が必要な理由
大企業だけでなく、なぜ小規模事業者や個人事業主にこそPL保険が必要なのでしょうか？
-
事業規模に関わらずPL法が適用される
個人事業主であってもPL法の対象です。商品の欠陥で事故が起きれば、損害賠償責任を負います。
-
高額な損害賠償金による倒産リスク
賠償額は数万円から数千万円に及ぶこともあり、資金力が限られる個人事業主にとっては一発で廃業に追い込まれる致命傷になり得ます。
-
被害者対応にかかる時間と労力
小規模体制の場合、被害者への謝罪や示談交渉に追われることで、本来の営業活動が停止してしまう二次的被害が発生します。
-
企業イメージ・信用の低下
事故の風評は顧客離れに直結します。
小規模事業者・個人事業主の皆さまは最小人数で運営されているケースも多く、一度事故が起きますと損害賠償金を払うだけでなく、業務を停止しなくてはならなくなったり、行政指導が入ったり、顧客対応に負われて通常営業に大きな支障が出てしまうなど間接的な損害リスクがついてまわります。
また、小規模事業者・個人事業主の皆さまは資本の大きい大企業と違い、事故による金銭的ダメージを受けやすいので損害保険の必要性が高いと言えます。
よって小規模事業者・個人事業主の皆さまにはPL保険（生産物賠償責任補償）は大切な損害保険となります。
PL保険（生産物賠償責任補償）が必要な職種の例
- 飲食業→食中毒や異物混入による事故
- 小売業→販売した製品の欠陥によるケガなどの事故
- 理容・美容業→カラーリングやパーマ施術後（帰宅後）の肌トラブルなど
- 建設業→工事完了・引き渡し後の水漏れや施工不良による事故
- 清掃業→清掃完了後にワックスの滑りで人が転倒した事故など
飲食業や小売業は食中毒による事故、食品を扱わない小売業は製品の欠陥による事故、理容・美容業はパーマやカラーを終えた後の事故、建設業は作業完了引渡後の漏水などの事故が代表的です。
個人事業主向けPL保険（生産物賠償責任保険）加入時のポイントと注意点
- PL保険（生産物賠償責任補償）の料金
事業者の売上高に応じた料体系となっているのが一般的。小規模事業者・個人事業主は大企業に比べて安価にて加入できる商品があります。
- 最低保険料
弊社の調査によりますと年間保険料5千円が最低保険料となっているケースが多いようです。
- 補償内容
自社の事業規模や製品特性に合わせて、必要な補償内容を選びましょう。
- 免責金額
万が一の際、スムーズに保険金を活用できるよう「免責金額0円」でのセットをおすすめします。
- 期間
1年契約が一般的です。
PL保険の単独契約だけでは保険料が極端に安価になりやすく、保険代理店によっては契約の引き受けを断られるケースがあります。なぜ断られてしまうのか、詳しくは下記の関連記事で解説しています。
PL保険（生産物賠償責任保険）以外の損害リスクへの備えも重要
事業者によっては、起きてしまったら困るPL保険についてのみ目がいきがちですが、事業には、PL事故以外の事故リスクも事業者にありますので、下記のような事故リスクについても損害賠償責任保険の備えが必要です。
- 事例1 飲食業の業務中の事故
熱いラーメンを提供中、誤ってお客さまに汁をこぼし火傷を負わせた。
- 事例2 小売業の業務中の事故
テイクアウトの熱いコーヒーを手渡す際、誤ってお客さまにかけて火傷を負わせた。
- 事例3 理容・美容業の業務中の事故
ヘアカット中、誤ってお客さまの頭皮をハサミで傷つけてしまった。
これらはすべて「業務中（作業中）」の事故であり、引き渡し後の事故を対象とするPL保険では補償対象外となります。そのため、以下をセットで契約する「総合型」の事業向け賠償責任保険を選ぶことが、事業者さまにとって一番の安心につながります。
弊社の生産物賠償（PL）事故と請負賠償事故などの発生件数データ
あおば総合保険株式会社では、年間約300件の賠償責任保険のご契約をお預かりしております。実際にどれくらいの頻度で事故が起きているのか、自社のデータ（過去3年間）を公開します。
下記の表をご覧ください。年度によってバラツキはありますが、生産物賠償事故（PL事故）が起きているのは一定の割合がありますが、お仕事中の事故（請負中）や施設管理不備の賠償事故の方が多いのが現状です。
| 弊社の賠償事故件数の実績 | 2024年 | 2023年 | 2022年 |
|---|---|---|---|
| 生産物賠償事故（PL事故） | 14件（29.8％） | 18件（42.9％） | 13件（27.7％） |
| 請負賠償・施設賠償その他 | 33件 | 24件 | 34件 |
| 合計 | 47件 | 42件 | 47件 |
300件の契約のうち、合計の事故件数は年度47件、42件、47件の実績ですので、約15％程度※1のお客様が賠償事故を起していて、そのうち生産物賠償事故は13件、18件、14件の実績ですので、約5％※2のお客様が生産物賠償事故（PL事故）を起されているということが分かります。
※1の計算方法 （（47件+42件+47件）÷（300件×3））×100＝15.1％
※2の計算方法 （（14件+18件+13件）÷（300件×3））×100＝5.0％
このデータからも分かる通り、PL事故も一定数発生していますが、実際には「請負賠償（作業中）」や「施設賠償」の事故件数の方が多いという実態を理解しておくことが重要です。
個人事業主がPL保険（生産物賠償責任保険）に加入する動機や理由3選
弊社に寄せられるご相談の中で、個人事業主の皆さまがPL保険に加入する主なキッカケを3つご紹介します。
- イベント出店の必須条件だから
「マルシェやフェスなどのイベント主催者から、出店条件としてPL保険の加入証券の提出を求められたため、急いで加入したい」
- 業界内の推奨・アドバイス
「キッチンカーの運営を始める際、同業者や保健所など様々な方面から『絶対に加入しておいた方がいい』と強く勧められたから」
- プロとしてのマナー・責任感
「個人事業主として料理店を経営しているが、万が一の際にお客さまにしっかり補償できる体制を整えておくのは、プロとしての最低限のマナーだと感じたから」
特にイベント出店の場合、万が一食中毒が発生すると主催者側も安全配慮義務違反を問われる可能性があるため、販売元（出店者）にPL保険の加入を厳格に求めるケースが増えています。
個人事業主向けPL保険（生産物賠償責任保険）のまとめ
いかがでしたでしょうか。 人員が限られる小規模事業者さまや個人事業主さまがPL保険に未加入の状態で食中毒や製品事故を起こした場合、被害者への高額な損害賠償だけでなく、金銭的な交渉にかかる時間的・精神的負担は計り知れません。
保険料が安すぎるがゆえに引き受け先が見つからないといったハードルもあるかもしれませんが、PL保険への加入は「被害に遭われたお客さまを守る」と同時に「あなた自身の事業と生活を守る」最強の防具となります。
この記事を通じて、PL保険（生産物賠償責任保険）の重要性が少しでも伝われば幸いです。
個人事業主におすすめ！WEBで完結できるPL保険（生産物賠償責任保険）のご紹介
あおば総合保険株式会社では、個人事業主さま・小規模事業者さま向けにWEB上で手軽に加入手続きができるPL保険（事業向けの総合賠償責任保険）をご案内しております。
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