今月のご相談事例などを紹介します。

北海道札幌市のリフォーム工事業のお仕事をされている法人のA様。

リフォーム工事業は、住宅や店舗などの建物に対して様々な工事を請け負う仕事です。そのため、作業中に発生する事故やトラブルも考えられ、賠償責任事故や労災事故が発生しやすい業種でもあります。事故の内容によっては、大きな損害リスクの可能性があるとの事でお問い合わせをいただきました。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

弊社からはリフォーム工事業向けに数パターンのお見積りを何度かご案内しながらA様のご意見を伺いつつ補償内容と特約を調整し、ご契約をいただきました。お選びいただいた種目は損害賠償リスクに備えて統合賠償責任保険ビジサポ、従業員や協力会社のおケガのリスクに備えて労災あんしん保険のご契約となりました。

• 賠償責任事故の例

1. 落下物による事故→天井での作業中に工具や材料が落下し、下にいた人に怪我をさせる。
2. 水漏れによる事故→配管工事のミスや誤った取り扱いにより、水が漏れて下の階や隣室に浸水し、壁やクロス家財を汚損させる。
3. 火災による事故→電気工事の不備や溶接作業中の火の不始末により、火災が発生し、建物や周辺の建物に大きな損害を与える。
4. 施工ミスによる事故→壁紙の貼り付け不良や塗装の剥がれなど、施工ミスが原因で建物に損害を与えたり、居住者に不具合を引き起こしたりする。

• 労災事故の例

1. 転倒・滑落事故→足場から転落したり、滑って転倒したりして、骨折や打撲などの怪我を負う。
2. 挟まれ事故→機械に手足が挟まれたり、作業中に物が挟まって怪我を負う。
3. 墜落事故→高所での作業中に足場が崩れたり、安全帯が切れて墜落し死亡または重傷となる。
4. 電気ショック事故→電気工事中に感電して、死亡したり重傷を負ってしまう。
5. 中毒事故→塗料や溶剤の揮発成分を吸い込んで、体調を崩す。

労災事故には様々な事故の型があります。気になる事業者様は下記リンクの厚生労働省（職場の安全サイト）で労働災害の事例について、発生状況や発生原因そして対策をイラスト付きで紹介されていますので見てみましょう。

リフォーム工事業に必要な損害保険には、いくつかの主要な種類があります。リフォーム工事業で必要とされる保険は、事故や不測の事態から事業主、従業員、第三者を保護するために重要です。リフォーム工事業に必要な損害保険※は次の通りです。

1. 賠償責任保険
2. 建設工事保険
3. 労災上乗せ保険※（従業員、協力会社（下請）がいる場合）
4. 所得補償保険（個人事業主または小規模経営者の場合）

※社有車、事務所、会社特有の資産である機械の動産等の損害保険は除いています。

リフォーム工事業に必要な損害保険を紹介しましたが、事業者（保険の契約者）が注意しなければならないのは、特約の重要性を検討しておくことです。せっかく損害保険に加入をしていただいても、その特約を付けていなかったので、「対象外事故で全額、事業者の負担」と最悪の事態にならないようにしておきたいところです。損害保険には様々なリスクに応じた特約がありますが、一般の人には難しい名称、理解しにくい内容が多岐にわたります。そこで良く分からない名称、理解しにくい内容の為に、特約を付保する、付保しないことで悩まれる事業者様が多いのですが、特約付保について判断のポイントとしては次の２つです。

1. 少しでもその特約の損害リスクがあるなら付帯する
2. 特約がよくわからないなら、自分で判断せず担当の代理店さんと相談

このようにすると良いでしょう。尚、弊社がお客様へ良くあるアドバイスのケースとしては、お客様が特約の付帯を迷ったら、付けておくようにおすすめしています。何故かと言えば特約をつけておくことによって、事故が起きた際にあの時に付けておいてよかったとなるからです。

続きまして、それぞれ損害保険のおすすめ特約をご紹介します。

リフォーム工事業向け賠償責任保険の補償について、特約の付帯を選択するのは非常に大切です。契約者が「事故が起きているのだから加入している賠償責任保険で対象になるだろう」という安易な考え方は特約の付帯状況によって対象となる場合とならない場合がありますので注意が必要です。

事業者は、この補償内容はどのような事故が対象になるのか？を掴んでおくことも大切ですが、特約には専門用語が多く契約者がその特約を理解するのは、難易度が高いと思います。よって、専門家であるプロの代理店には、ある程度おまかせのプランニングをしてもらうと良いでしょう。

弊社がおすすめする賠償責任補償の特約は次の通りです。

特に「対物超過復旧費補償特約」は全ての小規模事業者・個人事業主の皆さまにおすすめします。理由として良くあるこんなケース。

業務遂行中に誤って冷暖房設備を壊して全損にしまった。ところが、その冷暖房設備は16年以上経過しているもので、原価償却率から時価額は10％程度しかない。新しく購入（原状復帰）するには100万円掛かるが、賠償責任は10万円となるので保険からは10万円しか払われないと言われてしまい差額の90万円をどうするのか困ってしまった。お客様の物を壊してしまった時に、原状復帰する為には100万円が必要となるものを現在価値の10万円で勘弁してくださいとは言いづらいかと存じます。

大手企業であれば、差額の90万円は必要経費で処理してお支払いできても、小規模事業者・個人事業主の皆さまは大きな痛手となることが考えられます。対物超過復旧費補償特約はそんなときに役に立つ可能性があります。

リフォーム工事業の従業員や協力会社（下請）の皆さまへの労災上乗せの補償について、特約の付帯と選択は非常に大切です。よって、専門家であるプロの代理店に、ある程度おまかせのプランニングをしてもらうと良いでしょう。

弊社がおすすめする労災上乗せ補償の特約は次の通りです。

とにかく、労災事故で事業者が注意しなければならないのが、従業員と協力会社（下請け）の皆さまへの安全配慮です。万が一、お仕事中に後遺障害認定されるほどのお怪我を負った場合には損害賠償請求を受けることがありますので、賠償責任補償に関する特約は労災上乗せ保険にはマストです。

この他に、所得補償特約、天災危険補償、入院一時金特約などがございます。

リフォーム工事業の建設工事保険は、その事業者にとって必要か不要か見極める必要があります。よって、専門家であるプロの代理店に、ご相談されると良いでしょう。

弊社がおすすめする建設工事補償の特約は次の通りです。

リフォーム工事業の所得補償保険は、個人事業主にはおすすめですが、政府労災などの他にも社会保障の充実している会社の従業員はその限りではありません。所得補償保険は社会保障の手薄い個人事業主向けになりますが、第三分野の医療保障や共済保障など他の補償等で重複していても多少、多く掛けておくのはむしろおすすめです。しかしながら、補償の掛けすぎにはムダが生じる可能性があり注意が必要となりますので、その事業者にとって、どの程度が適正になるのか？専門家であるプロの代理店に、ご相談されると良いでしょう。

弊社がおすすめする所得補償保険の特約は次の通りです。

リフォーム工事業に必要な損害保険※には４種類（法人は３種類）あると紹介しました。その４種類（法人は３種類）の中にある特約には多くの種類がございますが、全て必要という事ではなく、特約の必要度合いは事業者それぞれの状況や規模によって補償内容も変わります。

※社有車、事務所、会社特有の資産である機械の動産等の損害保険は除く。

気になる保険料は、売上高、補償内容やオプション、補償金額、補償範囲、事業者のご年齢などによって異なります。具体的な商品や料金について気になった事業者さまは、弊社に直接相談されることをおすすめします。